Nyitott regisztráció nagy döntéseinek megértése

Ahogy a sok jó dolog, amit minden évben körbejárnak - ropogós levegő, levélpánik, tök lattes - elég jó esély van a nyílt beiratkozásra nem tegye a listát. Az Aflac nyílt beiratkozási felmérésében 4 válaszadó közül csaknem három mondja azt, hogy az előnyök olvasása hosszú, bonyolult vagy stresszes. És majdnem fele inkább valami igazán kellemetlen lenne - mint például egy ex vagy gyalogló forró szénnel való beszélgetés -, mint az idei előnyök beiratkozása.

Az eredmény? A legtöbb punt. Öt öt közül négy azt mondja, hogy kevesebb, mint egy órát töltenek az előnyökkel kapcsolatos döntéseire, és még inkább csak ugyanazokat az előnyöket választják évről évre.

A tétlenség ára

Ez drága lehet, ha rosszat választ. Mondjuk, hogy választ egy tervet, ahol az orvos, akit évente egyszer lát, nem működik a hálózaton. Ez lehet egy költség, amelyet hajlandó viselni. De ha végül szüksége van arra, hogy váratlan kiegészítő eljáráshoz forduljon orvoshoz? Az AHIP Politikai és Kutatási Központjának 2015-ös tanulmánya alapján 300% -ot fizethet a költségeiből, ha a hálózaton belüli doc-t találná. Hasonlóképpen, ha úgy dönt, hogy az alacsonyabb levonható tervekkel járó magasabb díjakat fizeti, de ritkán látja orvosát vagy kitölti az előírásokat, mert egészséges vagy, mint egy ló, akkor többet fizethet az előzetes költségeknél, mint amennyire szüksége van.

És a fejednek a homokban való elhelyezésének ára csak magasabbra emelkedik. Az Egyesült Államokban az egészségügyi ellátás összköltsége évente körülbelül 3 billió dollár, melyből a fogyasztók 400 dollártól 500 milliárd dollárig fizetnek a zsebéből, és részesedésünk évente mintegy 10 százalékkal nő.

„Készen állok arra, hogy fogadjuk, hogy a részesedésünk csak fel fog emelkedni,” mondja Thomas Torre a Copatient-től, amely egy olyan cég, amely segít a fogyasztóknak az orvos és a kórházi számlák megtárgyalásában. - Ez a trend megállíthatatlan.

Ezért a helyes juttatási döntések meghozatala attól függ, hogy az első éles megértése önmagát élesíti-e: a mai egészségügyi tervek elolvasásakor megértett fogalmak alapvető megértése. (Aflac is ezt tesztelte. A legtöbb ember nem.) Másodszor, hogy válaszolhat egy pár kérdésre, amelyek megmondják, hogy milyen tervet tervez a pénztárca számára.

A megfelelő juttatási döntések meghozatala tehát attól függ, hogy a munkahelyi alapvető biztosítási koncepciók ismerete és megértése élesedik-e.

Beszélje meg a nyelvet

Először is meg kell ragadnia a közös egészségbiztosítási feltételeket. Az AFLAC felmérésében a legtöbb embernek nem volt tapasztala az alapvető egészségügyi szókincshez. Nehéz dönteni, ha nem ismeri a következő kifejezéseket:

PPO: Előnyben részesített szolgáltatói szervezet. Ez egy olyan egészségügyi terv, amely általában nem korlátozza a hálózaton belüli egészségügyi szolgáltatókra (vagy kérjen szakértőket), de megköveteli, hogy magasabb költséget fizessen a hálózaton kívüli egészségügyi szolgáltatók számára

Nagy levonható terv:Egy olyan terv, amely megköveteli, hogy a legtöbb gondozásért fizessen (orvosok és receptek) mindaddig, amíg nem felel meg a levonhatónak. A HSA vagy az egészségügyi megtakarítási számla megnyitására jogosult.

HSA: A magasabb levonható költségeinek fedezésére egészségügyi megtakarítási számla van, amelybe Ön és munkáltatója az adózás előtti pénzt letétbe helyezheti, amely befektetésre és adómentes. Ha a pénzt a minősített egészségügyi kiadásokért fizeti, akkor általában nem kell adót fizetnie a használatakor.

Prémium: Az Ön által fizetett összeg - általában havonta - az egészségbiztosítás megszerzéséhez.

levonható: Az összeg, amelyet az egészségügyben fizet ki a zsebéből, mielőtt a biztosító elkezdi fizetni a részesedését.

Co-pay: Az irodai látogatásért vagy receptért fizetendő összeg, amely kiegészíti a biztosító által fizetett összeget (amíg nem ér el maximumot).

együttbiztosítás: Az egészségügyi szolgáltatás százalékos aránya, ameddig meg kell fizetnie mindaddig, amíg el nem éri a maximumot.

A nagy döntések

Most már tovább léphet a megfelelő terv kiválasztásához. Íme a nagy döntések, amelyeket meg kell tenni.

PPO vs. magas levonható terv a HSA-val. Ha a munkáltatóján keresztül tervet kap, ezek valószínűleg a választásod. A hívás megkezdéséhez nézzen vissza az orvosi felhasználásra az elmúlt évben. Hányszor látogatott orvoshoz? Hány receptet töltöttél ki? Ha egészséges vagy nem vesz fel sok gyógyszert, akkor általában jobb lesz egy nagy levonható tervvel. Ha magas a várt egészségügyi költsége, beleértve a gyógyszereket is, általában jobb a PPO-val.

Hasonlítsa össze a levonható összegeket azokkal a díjakkal. Figyelem, azt mondtam: „általában jobb.” Lehetséges követni ezeket az iránymutatásokat és hibákat követni. A Copatient felmérés szerint válasszon egyedül járó egészségügyi tervet. A díjak fontosak, de nem az egyetlen elem, amit figyelembe kell venni, mondja Justin Sydnor, a Wisconsin School of Business egyetemi docense. Adja hozzá az éves prémiumokat, és hasonlítsa össze azt, amit egy magasabb árú irányelvre fizet, a levonható összegre. Ha a munkáltatója hozzájárul az egészségmegtakarítási számlához egy magas levonható összeg fedezéséhez, ügyeljen arra, hogy ezt vegye figyelembe.

Fontolja meg az orvosokat, a formulációkat és egyéb költségeket. Győződjön meg róla, hogy figyelembe veszi azokat a változókat, amelyekhez nincs hozzáadott árcímke. Azok az orvosok, akiket meg akarnak látni a terveden? A drogokat valószínűleg szedi? Mennyit fizetsz - egy kopay vagy érménnyel - minden alkalommal, amikor orvosi ellátásra megy? Nézd meg a tavalyi egészségtörténetet, és feltételezzük, hogy a viselkedése nagyrészt azonos lesz.

És ha nem engedheti meg magának a pricier tervet? Ne feledje: Az olcsóbb terv jobb, mint egyáltalán nem terv.

Kelly Hultgren