A HSA és a HRA előnyei az egészségügyi ellátás megtakarításában

Az egészségbiztosítás célja, hogy segítse az orvosi ellátás költségeit, de nem mindig fedi le mindent. Előre tervezett további zsebköltségek megakadályozzák Önt abban, hogy orvosi matrica megérkezésekor tapadjon meg a matrica sokk. Attól függően, hogy milyen típusú egészségbiztosítás van, vagy milyen egészségügyi ellátást nyújt a munkáltatója, hozzáférhet egy egészségügyi megtakarítási számlához (HSA) vagy egy egészségügyi visszatérítési megállapodáshoz (HRA).

Ha ezek közül az opciók közül bármelyik elérhető, fontos megérteni, hogyan hasonlítja össze a HSA és a HRA.

Egészségügyi megtakarítási számla alapjai

Amint azt a neve is sugallja, a HSA egy megtakarítási számla, amelyet kifejezetten egészségügyi ellátásra szántak. Ezek a számlák magas levonható egészségbiztosítási tervekhez kapcsolódnak, amelyeket a munkáltató kínálhat. Azt is választhatja, hogy beírja a magas levonható tervet egy HSA-val, ha Ön önálló vállalkozó.

A HSA az orvosi költségek széles körének megfizetésére használható, beleértve a következőket:

• Orvos látogatások
• Megelőző ellátás
• Speciális szolgáltatások
• Fizikoterápia
• Kábítószer- és alkoholkezelési programok
• Súlycsökkentő programok
• Szervátültetés
• Laboratóriumi tesztek
• Orvosi berendezések és kellékek
• Kórházi szolgáltatások
• Fogászati ​​szolgáltatások
• Vision szolgáltatások
• Vényköteles gyógyszerek
• Túlsúlyos gyógyszerek

A belső bevételi szolgálat korlátozza, hogy a HSA alapok milyen mértékben használhatók fel. Például nem használhatja a HSA pénzét a fogfehérítő szolgáltatások, a vitaminok, a hajátültetés, a testmozgás vagy a tornaterem tagságának kifizetésére.

A HSA alapok használata viszonylag egyszerű. A biztosítótársasága a megtakarítási számlájához kapcsolódó betéti kártyát tud nyújtani Önnek. Ezután ujjonghatja a kártyáját, hogy megfizesse a támogatható orvosi költségeket, és a HSA szolgáltatója az év végén adóbevallást ad ki, amely bemutatja az összes kiadást és az éves hozzájárulásokat.

2018-ra 3,450 dollárt tud hozzájárulni egy HSA-hoz, ha egyetlen lefedettség van. A család 6,900 dollárra növeli a családot. A munkáltatók az Ön nevében egy megfelelő HSA-hoz járulhatnak hozzá. A munkavállalói és a munkáltatói járulékok összege nem haladhatja meg az éves járulékhatárt.

Hogyan működik az egészségügyi visszatérítési megállapodás

Az egészségügyi visszatérítési megállapodás több kulcsfontosságú módon különbözik a HRA-tól. Először is, ez nem egy megtakarítási számla, és nem is egészségbiztosítás. Ön nem járul hozzá a számlához; ehelyett a munkáltató hozzájárul az Ön számára.

A munkáltatók a 65 évesnél fiatalabb munkavállalók számára HRA-t hozhatnak létre. Ők is ellenőrizhetik, hogyan töltheti le a pénzt a fiókjában. Például, ha orvosi költségeket fizet, amit a biztosítás nem fizet, érintse meg a HRA-t fizetni, majd fedezze a fennmaradó különbségeket. Másodlagosan a munkáltató beállíthatja a tervet úgy, hogy egy bizonyos összeget fedezzen, amelyet nem fedez a biztosítás; akkor a HRA fizeti a többit.

A járulékkorlátok tekintetében ezek a munkaadók által létrehozott HRA típusától függenek. Az integrált HRA, amely például egy magas levonható csoportos egészségügyi tervhez kapcsolódik, nincs éves hozzájárulási limit. Az 50 vagy annál kevesebb alkalmazottal rendelkező vállalkozások számára tervezett, minősített kis munkáltató HRA (QSEHRA) egyéni fedezettség esetén 5050 dollár, 2018-ban pedig 10 250 dollár.

A HSA-khoz hasonlóan a HRA-ban tárolt pénz csak minősített orvosi kiadásokra használható. Általában ez magában foglalja azokat a költségeket is, amelyeket az Ön egészségbiztosítási terve tartalmazza, mint például az orvoslátogatások, a kórházi szolgáltatások és a vényköteles gyógyszerek. A munkáltatónak lehetősége van kiterjeszteni a lefedettség körét a HSA-támogatható költségek teljes skálájára, de ez nem kötelező.

A HSA-k előnyei a HRA-kkal szemben

A HSA és a HRA egyaránt előnyösnek tűnhet, de a HSA-k jelentős előnyökkel járnak, amit a HRA-k nem.

Először is, a befizetett adók levonhatóak. A levonások csökkentik az év adóköteles jövedelmét, ami alacsonyabb adószámlát vagy nagyobb visszatérítést eredményezhet. A HRA hozzájárulása levonható, de csak a munkáltató számára; nem kapsz adókedvezményt az egyik ilyen számlán.

Ezután nem kell a HSA-alapjait használni, amíg szükség van rájuk.A pénz, amelyet évről évre ad át, és amíg visszavonja, továbbra is kamatot keres. A HRA-val munkáltatója eldönti, hogy egy évről a másikra adjon-e hozzájárulást. Ha ez nem egy lehetőség, akkor a HRA pénzed lényegében használó-vesztes lesz.

A HSA-ban és a HRA-ban lévő források felhasználásának módja is eltér. Ha a munkáltató nem dönt, hogy túlmutat az egészségügyi tervben szereplő költségeken, akkor többet fizethet az egészségügyi ellátás költségeiért, amelyeket egy HSA fedezhet.

Végül, és talán a legfontosabb, hogy a HSA kettős kötelességgel járhat, mint nyugdíjtervezési eszköz. Rendszerint a HSA-nál az egészségügyi ellátás kivételével történő kivonása 20 százalékos adóbüntetésre és rendes jövedelemadóra vonatkozik. Ha egészségesek maradnak, és a munkaidőben továbbra is pénzt gyűjthetnek számlájára, akkor 65 évnél idősebb pénzt kaphat a HSA-tól bármilyen célból, anélkül, hogy a 20 százalékos büntetést kapná. Még mindig szokásos jövedelemadóval tartozna a visszavonása után, de ez hasznos lehet a 401 (k) vagy egyéni nyugdíjszámla társadalombiztosítási juttatásainak vagy nyugdíjjövedelmének kiegészítésére.

A HSA-hoz való hozzájárulás, még akkor is, ha nem éri el maximálisan a tervét minden évben, hasznos lehet további megtakarítási források létrehozása a nyugdíjazáshoz. Ha azonban csak egy HRA-val rendelkezik, akkor fontos megérteni, hogyan használhatja azt annak biztosítására, hogy a lehető legtöbbet hozza ki.