Max. HSA hozzájárulása

A pénzügyi tervezők tudnak valamit, amit esetleg nem - amikor a HSA-t max. Tudtad, hogy az Ön egészségmegtakarítási számlája a nyugdíjas fészek tojásának jelentős része lehet?

Mi az a HSA?

Az egészségügyi megtakarítási számla - vagy a HSA - az egészségügyi költségek kifizetésére szolgáló számla. A HSA-val járó adókedvezmények miatt a minősített orvosi költségek megfizetéséhez való hozzájárulás és a számla használata jelentős kedvezményt nyújt Önnek az egészségügyi ellátás költségeihez.

Képes vagyok?

Nem mindenki jogosult a HSA-ra. A fő minősítés az, hogy Önnek magában kell foglalnia egy magas levonható egészségügyi tervet (HDHP). Amint azt a neve is jelzi, a HDHP-k megkövetelik, hogy az egészségügyi költségek jelentős részét előzetesen fizessék be a biztosítás megkezdése előtt. Ahhoz, hogy jogosultak legyenek a HSA-ra, a tervnek meg kell követelnie, hogy legalább az első 1350 dollárt (2700 $ a családi tervekért) és maximum $ 6,650. (13 300 $ a családok számára).

Figyelem: Ahhoz, hogy jogosult legyen a HSA-ra, meg kell fizetnie a fenti összegeket, mielőtt a biztosítás fizetne semmit. Ez azt jelenti, hogy felelős az orvoslátogatások biztosítással korrigált költségeiért. Ha 150 dollárt fizetnek a biztosító társaságtól a látogatásért, addig kell fizetnie, amíg meg nem fizeti a levonható összegét. Ne feledje azonban, hogy a HSA egyenlegét felhasználhatja a költségek megfizetésére.

Ha megengedheti magának, hogy előzetesen vállalta az egészségügyi ellátást, a HDHP-k gyakran kevesebbet fizetnek, mint más egészségügyi biztosítási tervek, és valószínűleg jogosultak a HSA-ra.

Jó egészségben vagy?

A HSA fő célja az orvosi ellátás megfizetése, de ha minden évben egyenleget használ, akkor nem tudja kihasználni a hosszú távú egyensúly megőrzéséből származó előnyöket. Emiatt ne gondolja az egészségmegtakarítási számlát befektetési eszközként, ha évente kimeríti a mérleget.

Miért max.

Az adókedvezmények olyan jóak, hogy egyes pénzügyi tervezők azt mondják, hogy max. Miért:

• Adó-levonást kapsz, amikor befizetsz pénzt. 2018-tól legfeljebb 3,450 dollárt írhat le a befizetéseiből, ha egyedül vagy 6,900 dollárt fizet a családi tervekért.
• Visszavonás után semmilyen adót nem fizet, amíg a pénzt 65. életévüket meghaladó minősített orvosi költségek vagy minősített egészségbiztosítási díjak megfizetésére használja.

Egy IRA-val egy vagy többet kap; az adókedvezményeket akkor kapja meg, amikor hozzájárul, vagy amikor visszavonja, de nem mindkettőt. A HSA-val mindkét oldalon megkapja az adókedvezményeket.

Hozzájárulási korlátok

2018-tól a családok számára legfeljebb 3,450 dollár vagy 6,900 dollár lehet. (Ugyanazok a korlátok, amelyek az adólevonásra jogosultak.) Mint más nyugdíjszámlák, ezek a korlátok az inflációs ráta alapján módosulnak. Miután elérte a maximumot, irányítsa át a hozzájárulásokat egy IRA, 401 (k) vagy egy másik nyugdíjszámlára. Ugyanúgy, mint más nyugdíjszámláknál is, az 55 éves kor elérése után további 1000 dollárt kaphat.

Büntetési díjak

Csakúgy, mint az adókedvezményes nyugdíjazási számlák, ha a pénzt valamilyen célra használják, akkor az IRS meglehetősen nagy büntetéssel találja meg Önt. A HSA pénzeszközeit minősített orvosi kiadásokra kell felhasználni. Ha bármi másra használja a pénzt, a visszavonás után szokásos jövedelemadót fizet, valamint 20 százalékos büntetést. Néhány gyors számítás azt mutatja, hogy csaknem 50 százalékot vagy többet fizethet az adókban és büntetésekben, ha nem használja a pénzt a rendeltetésének megfelelően.

Amint elérte a 65 éves korosztályt, a dolgok kissé megváltoznak. Használhatja az alapokat az orvosi kiadások kivételével, de csak a szokásos jövedelemadót fizeti.

Ha jó egészségi állapotban van, vagy az orvosi költségeket ki tudja fizetni a zsebéből, amíg el nem éri a levonható összeget, akkor úgy gondolja, hogy egy extra $ 3,450 vagy 6,900 dollárt ad hozzá a Roth IRA számára évente. Ez sok!

Hogyan befektetett

Mielőtt a HSA-t befektetési eszközként használná, végezzen néhány vizsgálatot. Ha a munkáltatója egészségmegtakarítási számlával rendelkező HDHP-t kínál Önnek, először kérdezze meg a céget, aki a HSA-alapokat fogja megtartani. Ha ez nem más, mint egy igazi megtakarítási számla, akkor nem fog sok hasznot szerezni a maxing-től, mivel a pénzt nem fektetik be. Sok vállalat lehetővé teszi, hogy az alapokat valamilyen agresszívebb befektetésre fordítsa, mint egy hagyományos megtakarítási számlát. Ha a HSA befektetési lehetőségekkel rendelkezik, akkor a HSA a vagyonépítés eszközévé válik.

Ne felejtsd el róla

Bár Ön önálló vállalkozóként jogosult a HSA-ra, a legtöbb ember a fiókot a munkáltatóján keresztül kapja meg. Csakúgy, mint egy 401 (k), amikor elhagyod a jelenlegi cégedet, az a fiókod, amivel magával vinnéd. Mindaddig, amíg be van jelentkezve egy HDHP-be, hozzájárulhat a HSA-hoz. Ne felejtsd el a fiókodat, és gyűjtsd össze róla az összes információt a humánerőforrás-részlegedről, ha a múltban kevés kapcsolatod volt vele.

Néhány egyszerű matematika

A HSA hatalmának bemutatásához vegye figyelembe ezt: Az egyszerű matematika kedvéért mondjuk, hogy a maximális hozzájárulás soha nem ment fel, és minden évben 20 évig járult hozzá a maximumhoz, és 4 százalékos hozamot szerez.

Nagyon konzervatív visszatérési rátát fogunk használni, mert néhány évre van szükséged, hogy néhány pénzt vegyen fel az orvosi kiadásokra. Ezeket a számokat használva több mint 113 000 dolláros egyenlege lenne, ami teljesen adómentes, ha a minősített orvosi költségeket használják.

Amint életkorát veszi, az egészségügyi kiadások a havi költségvetés nagyobb részévé válnak. Ha ezt a sok pénzt elköltetjük olyan kiadásokra, amelyek később is magukban foglalhatják a hosszú távú gondozást, szabadon hagyja a többi nyugdíjpénztárat.

Az év vége előtt ne nézze meg az egészségmegtakarítási számláját nullára. Ez egy értékes eszköz a nyugdíjas megtakarítási arzenáljában.