Mely önkéntes előnyökkel jár a HSA-k ellen?

Az Egyesült Államokban a magas levonható egészségügyi tervek növekedésével az egészségügyi megtakarítási számlák (HSAs) hasznos, költségtakarékos munkavállalói juttatási lehetőség, amit sok munkáltató kínál. Az alkalmazottaknak lehetőségük van arra, hogy az adózás előtti eredményeket egy olyan számlára fordítsák, amelyet az orvosi igények széles körére használhatnak, beleértve néhány alternatív wellness szolgáltatást, mint például a masszázsterápia, a kiropraktika és a táplálkozási támogatás. 2017-től az SHRM arról számol be, hogy a belső bevételi szolgálat felemelte azokat a korlátokat, amelyeket az egyének a HSA-kban félreteszhetnek (50 dollárral), ami még vonzóbbá teszi a munkavállalókat.

Az egészségügyi megtakarítási számlák használata az Egyesült Államokban

A Munkavállalói Juttatások Kutatóintézete azt tanácsolja, hogy „2016. december 31-én mintegy 5,5 millió HSA számla van, összesen 11,4 milliárd dollár értékben.” A tanulmány azt is kimutatta, hogy a legtöbb HSA számlatulajdonos a számlájukat a készpénzköltségek fedezésére használja fel beleértve a levonható, társbiztosítást, társfizetéseket és a vényköteles gyógyszerek költségeit. Mások úgy használják őket, mint a számlák ellenőrzése, hogy fizessenek a wellness-szolgáltatásokhoz, vagy tervezzenek nagy orvosi költségeket, annak ellenére, hogy ezeket az alapokat más adómegtakarítási lehetőségekbe fektetik.

2016-ban az EBRI a HSA tervének mintegy 63 százaléka beszámol arról, hogy a felhasználók különböző kiadásokra visszavonták a forrásokat.

Az önkéntes előnyök támogathatják az egészségügyi költségek ellenőrzését

A munkáltatók által az alkalmazottak számára kínált egyéb lehetőségek az önkéntes juttatások alkalmazása, amelyek a munkavállalók számára védelmet nyújtanak. Ezek a 100 százalékos önfinanszírozott tervek segíthetnek csökkenteni a standard egészségügyi biztosítási díjak költségeit, amikor a munkavállalók önkéntes terveket használnak. Azonban ezek fix juttatású összegek, amelyek drasztikusan csökkentik költségeiket más típusú biztosításokhoz képest.

Az önkéntes ellátások leggyakoribb típusainak példái a következők:

• Kórházi kártérítési tervek
• Baleseti biztosítás
• Rák és kritikus betegségbiztosítás
• Kiegészítő életbiztosítás
• Fogorvosi biztosítás
• Vision kedvezményes előnyök
• Rövid és hosszú távú rokkantsági biztosítás
• Azonosító lopás elleni biztosítás
• Kisállat-biztosítás
• Diákhitel-visszafizetés

Önkéntes juttatási trendek az USA-ban

A 2016-os Towers Watson önkéntes juttatások és szolgáltatások felmérése szerint „az Egyesült Államok munkáltatóinak 92 százaléka úgy véli, hogy az önkéntes juttatások és szolgáltatások fontosak lesznek a következő három-öt év során alkalmazott munkavállalói értékre.” 2015-ben ez a százalék 73 százalék volt. 2018-ra a fenti szervezetek többsége a fent említett önkéntes előnyök közel 80 százalékát kínálja.

Hol jönnek az önkéntes ellátások növekedése?

Az önkéntes ellátást igénylő munkavállalók egyre növekvő száma a fiatalabb generációktól származik, akik nagyobb ellenőrzést igényelnek egészségügyi dollárjuk felett. Sokan szeretnék személyre szabott egészségügyi terveket kidolgozni, amelyek megfelelnek az életstílusuk egyedi igényeinek, és évről évre könnyen módosíthatók. Például egy munkavállaló kedvtelésből tartott biztosításra szorulhat. Ezután az egyedüli alkalmazott feleségül veszi, és további biztosításra szorul egy olyan házastárs számára, aki nem rendelkezik elegendő munkáltatóval.

Ezzel egyidejűleg sokan nem helyeznek el pénzt olyan vészhelyzetekről, mint más generációk. A 2017-es Bankrate-felmérés 1 003 felnőttből azt jelezte, hogy az amerikaiak 57 százaléka nem rendelkezik elegendő pénzzel, hogy akár 500 dolláros váratlan költséget fedezzen. Az emberek legnagyobb költségei az autó- és otthoni javítások, valamint az orvosi költségek. Miközben a gazdaság lassan fellendül, a jövedelem nem tartotta meg a 90-es évek vége óta eltöltött életköltséget. Ezért a HSA-k és az önkéntes ellátási programok növekedése több forrást biztosított a fogyasztók számára az egészségügyi kiadások kifizetésére.

Lehet, hogy az önkéntes ellátások ténylegesen eltűnnek az egészségügyi megtakarítási számláktól?

Fontos megjegyezni, hogy az egészségügyi ellátás nem és soha nem lehet egy-egyfajta megközelítés. Az egészségügyi megtakarítási számlák és az önkéntes juttatások esetében a munkavállalók döntést hoznak, hogy részt vegyenek vagy sem. Azt is eldönthetik, hogy az adózás előtti bevételeik mennyi részét kívánják hozzájárulni ezekhez a tervekhez. Néhányan úgy dönthetnek, hogy a maximális összegeket a HSA-jukhoz fizetik annak érdekében, hogy finanszírozzák a jövőbeni egészségügyi szükségleteket (pl. Drága műtét vagy terhesség), míg mások csak a gyógyszerekre és a megelőző ellátásra fizetendő minimális összeget vehetik igénybe.

Az önkéntes juttatási programok költséghatékonyabb módja lehet bizonyos alkalmazottaknak az orvosi igények megtervezésére. Súlyos betegséggel szembesülhetnek, amelyek gyakran a kórházba helyezik őket, és ezért a kórházi kártérítési terv, amely megfizeti őket egy tartózkodásonként, ésszerűbb lehet e körülmények mellett. A kemoterápiás kezelésben részesülő munkavállaló úgy dönthet, hogy egy olyan kritikus betegségi tervvel jár, amely a szükséges váratlan költségeket nyújtja a váratlan költségekhez, amelyek egyébként hetek alatt elveszítik a HSA-számlát.

HSA vs. önkéntes biztosítás

A HSA-k és az önkéntes juttatási tervek közötti különbséget legjobban az alkalmazási módja mutatja.

Az egészségügyi megtakarítási számlák az adózás előtti dollárok, amelyeket évente egy bizonyos összeghatárral határolnak. 100% -ban önfinanszírozzák azokat a munkavállalókat, akik jövedelmük százalékos arányát az adott fizetési időszakra osztják ki. A HSA pénzeszközök összegyűlnek, de nem keresnek kamatot. A pénzeszközök a bankkártyával kerülnek kifizetésre, amelyet közvetlenül a szolgáltatóknak kell fizetni, vagy a bankszámlára jóváhagyott visszatérítési igények benyújtásával. Ha a munkavállaló a pénzeszközöket egy jóváhagyott orvosi szolgáltatás vagy termék megfizetésére használja, saját belátása szerint, mikor kell ezt megtenni.

Néhány alkalmazott egyszerűen csak elhagyja az alapokat, és adótartóként használja őket.

Az önkéntes juttatások „használat vagy elveszítés” opció, hasonlóan más munkavállalói juttatási programokhoz. Minden hónapban a munkavállalók fizetnek egy kis díjat a bérszámfejtés révén, hogy részt vegyenek a választásuk szerinti önkéntes tervben. Ezek 100% -ban önfinanszírozottak, de (ellentétben a HSA-kkal) a tervpénztárak idővel nem keletkeznek. Az alkalmazottaknak el kell döntenie, hogy mikor használják őket, meg kell tenniük a jóváhagyott követeléseket, és a pénzt közvetlenül nekik (nem a szolgáltatóknak) kell kifizetni. Ez minden kvalifikációs esemény esetében megtörténik. Az év végén a juttatási tagok kártérítéssel rendelkeznek, és végül a pénz egy részét más típusú megtakarítási számlára fordíthatják.

De még mindig adót kell fizetniük.

Az egészségmegtakarítási számlákat helyettesítő önkéntes juttatási rendszerek típusait az egyes terv tagjainak pénzügyi igényei és gondossága határozza meg. Például egy munkavállaló részt vehet egy baleseti politikában, kórházi kártérítési tervben és kritikus betegségtervben. Ez a munkatárs megtört karral élhet, utazás a sürgősségi helyiségbe és az azt követő műtétbe, amely kórházi tartózkodást és terápiát igényel. A baleseti terv a törött csontért 750 dollárt fizethet a munkavállalónak, a kórházi kártérítési terv napi 1000 dollárt fizethet a kórházi tartózkodásért, és a kritikus betegségi terv 0 dollárt fizet.

Ha a munkavállaló rendelkezik HSA-val, akkor azt választhatja, hogy fizet a hozzáadott levonásokért, amelyeket a standard HDHP gyógyszerekhez és terápiákhoz történő felhasználásával fizettek ki.

Az önkéntes juttatási programok használata nagy rugalmasságot biztosít az alkalmazottaknak abban, hogy hogyan kívánják használni az egészségügyi dollárjukat, ahol gondoskodnak, és hogy alacsonyabb áron tárgyaljanak. Ezeket más egészségügyi ellátásokkal együtt vásárolhatják meg, és el is hagyhatják, ha már nem hasznosak a munkavállalók számára. Az önkéntes tervek nagyon kedvezőek a csoportoknál, más típusú ellátásokhoz képest. Lehetnek önértékesítések is, ha a munkavállaló a beiratkozási időszakok között van, vagy elvesztette a lefedettséget.

Fontos megjegyezni, hogy egyes orvosi klinikák csak önkifizetési lehetőségeket kínálnak, ami költségmegtakarítást biztosít a megelőző és általános wellness ellátásban. Ebben az esetben egy HSA vagy egy önkéntes biztosítási terv jobb megoldást kínálhat a munkavállalóknak az igényeik függvényében. Ez természetesen a nyújtott ellátás típusától és a jóváhagyási folyamattól függ.

Az önkéntes juttatások szintén helyettesíthetik az új pályafutással kezdődő munkavállalókat. Valószínűleg nem fognak elég pénzt keresni ahhoz, hogy többet nyújtsanak a munkáltató által kínált legalacsonyabb szintű HDHP-nél, és nem rendelkeztek elegendő idővel a HSA-alapban vagy a sürgősségi megtakarítási számlán. Ebben az esetben az önkéntes juttatási program olyan biztonsági hálót biztosíthat, amíg nem tudnak többet megtakarítani egy HSA-ban, vagy alacsonyabb levonható egészségbiztosítási tervet biztosítanak a munkáltatóval.

Miért válassza az alkalmazottakat a másik felett

Amikor a munkáltatók önkéntes ellátásokat kínálnak, mint például a fogászati ​​biztosítás, a látásápolás, a háziállat-biztosítás és egyéb, a hagyományos egészségbiztosítási programokba nem tartozó opciók, ez a munkavállalók bónuszaként szolgál. Általában nem tekintik ezt az egészségügyi ellátás helyettesítőjének. Úgy dönthetnek, hogy nem használják a HSA-t különböző okokból, beleértve az egészséges és nem igényel sok gondot. Lehetnek más sürgető kiadások, mint például a diákhitel-adósság és a háztartási költségek, amelyek megakadályozzák, hogy pénzt takarítsanak meg egy HSA-ban.

Vagy lehet, hogy nem tanultak a HSA által nyújtott kiváló adózásról.

Kétséges, hogy a fenti okok miatt az önkéntes biztosítási tervek valaha az egészségügyi megtakarítási számlák helyére kerülnek. Az önkéntes juttatások nem működnek a HSA-k ellen. Amikor más egészségügyi biztosítási opciókkal és egészségügyi megtakarítási számlákkal együtt használják, akkor ez az, amikor az intelligens alkalmazottak a legjobb eredményt érik el.

Megérteni, hogyan és mikor kell használni az önkéntes juttatási terveket, mikor használják a HSA-kat, és mikor használják a hagyományos egészségügyi biztosításokat, és az egyes típusú programok előnyeinek tudatosítása. Nincsenek 100 százalékos helyes módja az egészségügyi ellátások felhasználásának, de sokféle módon lehet pénzt megtakarítani az egészségügyben és jól maradni. Az alkalmazottaknak meg kell próbálniuk a lehető legjobban megtanulni ezeket az opciókat a kiválasztás előtt.